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Seguros de Salud ¿Qué es un Seguro de Salud Individual y uno Familiar? El seguro de salud individual y familiar es un tipo de cobertura que está disponible para los individuos y sus familias, en lugar de grupos u organizaciones. Si el seguro grupal ofrecido por un empleador no es una opción para usted, es importante que de todas formas busque una cobertura. Usted se sorprenderá por la gran variedad de opciones de seguros de tipo individual y familiar. Es importante recordar que la calidad del asegurador es de vital importancia en esta selección.
¿Qué clase de planes de seguros individuales y familiares hay disponibles? Los planes de seguro individual y familiar están generalmente descriptos como planes de “Costo por Servicio” o los “cuidados de salud por medio de reembolsos”. Pero evidentemente la principales diferencias conciernen a la elección de los proveedores de salud, los costos a pagar y cómo se pagarán las facturas de los proveedores de estos servicios. .
Típicamente los planes de pago por servicio ofrecen una más amplia selección de proveedores de salud que aquellos planes a través de reembolsos.
En los planes de pago por servicio ellos comparten los costos por los servicios cubiertos solo después que reciben la factura (lo que significa que usted tiene que pagar por adelantado y luego recibirá el reembolso por parte de la compañía de seguros).
Hay varios tipos de planes de cuidados de salud a través de intermediarios. Estos incluyen los planes HMO, PPO y POS.
Este tipo de planes típicamente utilizan redes de proveedores de atención médica. Los proveedores de cuidados de salud pertenecientes a una red acuerdan prestar servicios a pacientes mediante reembolsos a un costo previamente negociado. En general con este tipo de plan usted tendrá menos papeleo, costos a pagar más bajos y una mayor posibilidad de elección de proveedores de servicios que con los planes de pago por servicio. ¿Cómo funciona un HMO? Aunque existen variedades, los planes HMO (Organizaciones de Mantenimiento de la Salud) generalmente posibilitan que sus afiliados tengan un medico de cabecera elegido de una lista diseñada por el asegurador, lo que ofrece menor flexibilidad para la elección de médicos u hospitales que otros planes. Como miembro de un HMO a usted se le pedirá que elija un médico de atención primaria (PCP) Su médico de atención primaria o médico general será el que atienda la mayoría de sus necesidades de asistencia médica. Antes que pueda ser visto por un especialista, usted deberá ser derivado por su médico de asistencia general o primario. Con un HMO usted probablemente tendrá una cobertura más amplia de servicios de cuidados de salud preventivos que los que pueda tener con otro tipo de plan. Puede que no se le pida el pago de un deducible antes que comience la cobertura y sus co-pagos probablemente sean mínimos. Con un plan HMO, generalmente usted no tendrá que presentar ninguno de sus reclamos a la compañía de seguros. Estos son procesados automáticamente. De todas manera tenga presente que no tendrá cobertura de ningún tipo por servicios provistos por proveedores no pertenecientes a la red o por aquellos servicios que no hayan sido apropiadamente referidos por su médico general o PCP. ¿Cómo funciona un plan PPO? Como afiliado a este tipo de plan (Organización Preferencial de Proveedores) usted será incentivado para que use una red de proveedores preparada por la compañía de seguros que incluye médicos y hospitales miembros. Estos proveedores de salud han sido contratados para ofrecer servicios a los afiliados al plan de seguro que Ud. pertenece con tarifas reducidas. Por lo general no se le pedirá que elija un médico de cuidados primarios, pero sí tendrá la posibilidad de ver doctores y especialistas dentro de la red según su deseo. Probablemente usted tendrá una franquicia o deducible anual que pagar antes que la compañía comience a cubrir sus facturas médicas. También puede ser que tenga que hacer un co-pago para determinados servicios o que se le solicite cierto porcentaje del total de cargos por sus facturas médicas. Con un plan PPO, los servicios ofrecidos por un médico fuera de la red son típicamente cubiertos en un porcentaje más bajo que aquellos ofrecidos por uno que pertenece a la red. ¿Qué es un co-pago (co-pay)? Un co-pago es un cargo específico que su plan de seguro de salud puede requerirle por un servicio médico o suministro específico. Por ejemplo, su seguro de salud puede exigir un co-pago de $15 por una visita al consultorio médico o por la receta de una medicina de marca, luego la compañía de seguros pagará por el resto de los cargos. ¿Qué es un deducible? Un “deducible” o franquicia es una suma específica que su compañía de seguro puede requerir que usted pague cada año antes que el plan de seguro comience a hacer pagos al proveedor. No todos los planes de seguros de salud requieren un deducible. Por regla general (aunque hay muchas excepciones) los planes HMO generalmente no requieren deducible, en tanto la mayoría de los otros sí. Co-seguro es el término usado por las compañías de seguro de salud para referirse a la cifra que se le pide a usted que pague por solicitud de servicios médicos, aparte de cualquier co-pago por deducible (o franquicia). Por ejemplo, si su plan de seguro de salud requiere un co-seguro de un 20% y no exige ningún co-pago adicional o deducible) luego una factura médica de $100 a usted le costaría $20 y la compañía de seguros pagaría los $80 restantes. Ahorre en los Costos de Doctores Si su seguro de salud cubre 80 por ciento de los costos médicos, eso significa que 80 por ciento de sus costos están cubiertos ¿Verdad? ¡No necesariamente!
Sólo 80 por ciento de los costos que las compañías de seguros consideran son “razonables y habituales” son cubiertos. ¿Qué sucede si su doctor cobra $4,000 por un procedimiento que su compañía de seguros considera que debería costar $3,500? Su aseguradora sólo pagará el 80 por ciento de $3,500, o sea $2,800. ¡¡Esto hace que usted tenga que pagar $1,200! Averigüe por adelantado cuánto pagará su compañía de seguros por un procedimiento y dígale a su médico que usted quiere garantizarse de que su costo esté cubierto por el seguro. Muchos médicos acordarán no cobrar más que eso. Ahorre en su cuenta de Hospital Si usted necesita una cirugía, pregunte a su doctor si la puede realizar en forma ambulatoria el mismo día que usted sea admitido en el hospital. Sino es así, usted puede programar su operación a principios de semana para evitar pasar el fin de semana en el hospital. Tenga prontos todos los exámenes pre-operatorios antes de ser ingresado al hospital para ahorrar por lo menos uno o dos días de cargos hospitalarios.
Mantenga un récord. Trate de llevar un historial de los servicios, medicinas y otros suministros que reciba. Usted puede encontrar formularios para llevar un diario de exámenes y medicinas en “Take This Book to the Hospital With You” (Lleve este Libro al Hospital con Usted), perteneciente a People’s Medical Society.
Cuando le llegue su factura, revise que no le estén facturando procedimientos que no le hayan realizado o artículos que usted no usó. Si le llega una factura con un resumen de los cargos, pida al hospital un desglose detallado de su internación. Para asegurarse que los cargos son los correctos comience con los más obvios: Tarifa por habitación, número de días, procedimientos principales, sala de operaciones, sala de recuperación, etc. Luego compare estos cargos con los de su récord. Esto podría llevarle algún tiempo, pero puede ahorrarle algún dinero. (Para más información, lea “How to Check your Hospital Bills” (Cómo Revisar su Factura del Hospital). Elecciones Sensatas. Cuidados de Salud Inteligentes. No repita exámenes médicos innecesariamente. Si usted cambia de médico o dentista, haga que su nuevo médico obtenga copias de su historia médica y se la mande a su nuevo médico. Compre Medicinas Genéricas Ya sean de las recetadas o no y busque el mejor precio. Las medicinas genéricas generalmente son mucho más baratas que las de marca y casi siempre igual de seguras y efectivas.
Pida a su doctor que le recete medicinas genéricas cuando estén disponibles. Considere comprar medicinas de farmacias a las que se puede ordenar por correo. Muchos planes de seguro permiten órdenes por correo cuando se trata de medicinas que usa con frecuencia y le cobran menos que las farmacias locales. Una advertencia: estas farmacias no pueden preparar su medicina tan rápidamente. Pero son perfectas para pacientes que toman medicinas para condiciones crónicas tales como para la alta presión o enfermedades cardíacas. Pregunte al departamento de personal o al asegurador si tiene un programa para colocar órdenes a la farmacia por correo. Evite las salas de emergencia Excepto ante una emergencia verdadera. Preséntese en una sala de emergencias a medianoche con un problema que puede esperar hasta la mañana siguiente y usted perderá doblemente: Paga la máxima cantidad y esperará horas mientras se atienden las verdaderas emergencias. Pruebe con su médico o en un centro de urgencias las 24 horas. Haga vacunar a sus hijos Y asegúrese de estar protegido usted también.
Aunque los seguros pueden no cubrir sus costos, las inmunizaciones están entre las medicinas de precios más bajos. Mantenga los récords y dése los refuerzos cuando sea necesario. Preguntas mas comunes: 1-¿Qué es un seguro de salud? El Seguro de Salud o Seguro Médico y de Hospitalización es un contrato legal en el cual el asegurado y el asegurador comparten riesgos. El asegurado paga una prima (precio o cuota del seguro) al asegurador quien a su vez promete compensar con un suma predeterminada a los proveedores que le suministraron servicios debido a problemas de su salud. Tenga claro que el seguro de salud no es una cuenta de cheques y tiene condiciones especificas de reembolso. 2- ¿Cuál es la diferencia entre un HMO y un PPO? Un HMO (Organización de Mantenimiento de Salud) y un PPO (Organización Proveedora Preferencial), ambas son organizaciones de control de cuidados de la salud, que usan ciertos procedimientos para controlar la accesibilidad, los costos y la calidad de los cuidados de la salud. Los niveles de servicio y flexibilidad varían entre cada plan.
Un HMO maneja y comparte riesgos relacionados con servicios de cuidados de salud con quienes están afiliados en un plan de seguro de salud a cambio de servicios por costos fijos o pre-pagado.
Un PPO es un acuerdo similar pero la organización provee indemnización o cobertura por servicios a través de proveedores preferenciales a tarifas descontadas. Los servicios prestados por un proveedor que no sea uno preferencial recibe indemnización o cobertura, pero a una tasa que puede ser sustancialmente menor y que lo obliga a usted a pagar mas de su bolsillo. 3- ¿Qué es un deducible (Franquicia)? Un deducible es una cantidad de dinero que una persona asegurada tiene que pagar inicialmente por los gastos de servicios médicos proveídos antes que la compañía aseguradora se haga responsable de cualquier pago por los beneficios contratados en su póliza de seguros. 4- ¿Cuál es la diferencia entre un co-pago y un co-seguro? Un co-pago es una cantidad de dinero predeterminada que el asegurado paga por ciertos servicios. Por ejemplo, si usted tiene un co-pago de $20 por una visita al doctor, usted pagaría al doctor $20 por cada visita y el seguro pagaría el resto de los costos del doctor por esa visita. Servicios especiales como rayos-x o trabajos de laboratorio, no son usualmente cubiertos bajo el co-pago por visitas al médico.
Un co-seguro es la porción de costos que son compartidos entre asegurado y asegurador. Es común para una compañía de seguros pagar 80% mientras el asegurado es responsable por el restante 20%. 5- ¿Son los co-pagos contados como parte del deducible anual? No, la mayoría de pólizas que tienen co-pagos y deducibles manejan separadamente las visitas al doctor y las internaciones hospitalarias. Usted debe leer los términos de su póliza para asegurarse, pero en la mayoría de los casos, un co-pago se aplica a una visita al doctor y el deducible se aplica a hospitalizaciones u otros servicios de cuidados de la salud. Cuidados a largo plazo - Bases LTC Mientras la población de ancianos crece y los costos de salud aumentan, los hijos adultos están cada vez más preocupados por sus padres que envejecen. Muchas familias están lidiando con desafíos de enfermedades mentales o incapacidad física. El desafío para estas familias es proveer el mejor cuidado posible a largo plazo para sus padres, sin causar severas dificultades financieras al resto de la familia. En la mayoría de los casos, las familias deben planificar por adelantado sin conocer las respuestas a preguntas claves: ¿Necesitará uno de sus padres cuidados en su hogar las 24 horas del día o asistencia para actividades diarias como bañarse y vestirse? ¿Será el cuidado en casa suficiente? ¿Pagará el Madicare por éstos cuidados? ¿Califican sus padres para Medicaid? ¿Cuáles son los costos en los que incurrirá la familia? Una cosa sí es cierta… Los cuidados a largo plazo son muy caros. A diferencia del cuidado médico tradicional, el cual busca la rehabilitación o la cura de ciertas enfermedades, los cuidados a largo plazo tienen como objetivo ayudar a las personas con problemas crónicos a compensar por las limitaciones en su incapacidad para funcionar independientemente. El cuidado a largo plazo involucra una amplia variedad de servicios y generalmente, las personas de más edad necesitan más cuidado que los que anticiparon.
Los programas de asistencia del gobierno también pueden ofrecer un poco de ayuda si usted califica. ¿Que es Medicare? Es el programa federal de seguro de salud para personas mayores de 65 años – provee beneficios muy limitados para cuidados a largo plazo y puede requerir co-pagos sustanciales.
¿Que es Medicaid? Es el programa de salud pública para Americanos de bajos ingresos – tiene un estricto criterio de elegibilidad financiera y generalmente requiere que los beneficiarios reduzcan sus ahorros, o “gasten”, antes que éste pague sus servicios.
Otros servicios públicos pueden estar disponibles pero típicamente se ofrecen sobre una escala de costos calculada, basada en la capacidad de pago. También puede haber listas de espera. Mientras los seguros de cuidado a largo plazo no son para todos, es una forma atractiva de seguridad para muchas personas. Dependiendo de la póliza de seguros, el contrato de cuidado a largo plazo puede cubrir internaciones en casas de salud u Hospicios, cuidados de salud en el hogar y servicios que se brindan en la comunidad.
Pólizas de cuidados a largo Plazo: Las personas usualmente compran las pólizas de cuidados a largo plazo a compañías privadas. De todos modos, un creciente número de empleadores ahora están ofreciendo este tipo de pólizas de seguros a sus empleados, para sus padres u ellos mismos y a los empleados que se les aproxima su edad de retiro.
Hay una amplia variedad de coberturas y costos de pólizas de seguros. Algunas solo cubren atención en casas de salud, otras solo cuidados en el hogar. Busque y considere los siguientes factores antes de comprar un póliza: Edad, Estado de Salud, Objetivos de Retiro y Recursos Financieros de la persona que va a ser asegurada y los requerimientos para la “puesta en marcha” que cada compañía requiere para iniciar la cobertura.
Problemas de salud existentes tales como Parkinson o Alzheimer, podrían privar a algunas personas de obtener el seguro de cuidado de salud a largo plazo debido a los acuerdos médicos estándar que las compañías usan para mantener sus tarifas accesibles. Sin tomar esas previsiones, la mayoría de la gente no compraría cobertura hasta que necesitaran de estos servicios.
Lo que debe preguntarle a su agente: ¿Que es lo que cubre el servicio de Cuidados a Largo Plazo para los siguientes tipos de cuidados?
¿Que es lo que no cubren este tipo de pólizas? Todos los contratos de Cuidado a Largo Plazo (LTC), contienen limitaciones y exclusiones, para mantener las primas accesibles. Usted encontrará en cualquier tipo de póliza variaciones sin embargo las siguientes condiciones están excluidas de las coberturas en la mayoría de estas polizas de seguros.
Algunos aseguradores estipulan ciertos tipos de limitaciones a los cuidados relacionados con condiciones pre-existentes (problemas que usted tenía antes de comprar el seguro). Por ejemplo, usted puede tener que esperar determinado tiempo (ej: 12 meses) después de la compra de cobertura de seguro, antes que la póliza pague servicios relacionados con condiciones pre-existentes. Algunos aseguradores ha terminado con estas limitaciones y cubren una condición pre-existente si no es suficientemente seria como para rechazar la solicitud del seguro. ¿Cuando los beneficios están disponibles? La mayoría de pólizas de seguros requieren que usted satisfaga una de las tres condiciones que aparecen a continuación, antes que los beneficios sean pagados.
¿Cuándo comprar? Si usted está entre los 40 y 84 años, no hay otro momento como el presente. (La mayoría de aseguradores no redacta pólizas para personas menores de 40 años o mayores de 84). Los seguros de cuidado a largo plazo no son para todos, pero si usted se decide a comprarlo puede ahorrar una suma de dinero importante comprándolo temprano en lugar de más tarde. Los costos de las primas aumentan drásticamente si usted espera a tener más edad para comprar la póliza, porque la posibilidad que usted pueda necesitar cuidados a largo plazo está directamente relacionada con su edad. Por ejemplo, una persona que compre un Seguro a Largo Plazo con avanzada edad puede llegar a pagar hasta tres veces más que lo que pagaría una persona de aproximadamente 50 años por una póliza que brinde los mismos beneficios. Preguntas Frecuentes sobre los BENEFICIOS ¿Quién debe comprar un seguro a largo plazo?
Comprar un seguro de cuidado a largo plazo le garantizara que usted tenga acceso a una atención de calidad dentro del competitivo mercado privado de la salud.
Toda persona que:
Costos ¿Quién paga los cuidados a largo plazo?
Usted. Medicare cubre sólo para internaciones a corto plazo. Medicaid puede pagar si usted califica para asistencia del gobierno después de haber utilizado la mayoría de sus bienes.
¿Cuánto cuesta una póliza de seguro de cuidado a largo plazo?
Generalmente la edad es un factor determinante cuando se trata de precios de pólizas de seguro de cuidados a largo plazo. Cuanto mayor sea usted cuando compre la póliza, más alta será la prima. Tome como ejemplo la misma opción de baja póliza comprada por personas de 50, 65 y 79 años de edad. La prima anual para la persona de 50 años puede estar alrededor de $1,400. Para la persona mayor de 65 años, la prima puede ser de $2,100 por año y para la persona de 79 años el costo podría sobrepasar los $4,300. Por supuesto la persona más joven paga la prima por un período más largo. Aún así si el cuidado a largo plazo fuera necesario a los 85 años en cada uno de esos casos, la persona de 50 años habría tenido que pagar un total de $49,000 por el seguro de cuidado a largo plazo, en oposición a los $226,232 pagados por el de 79 años. El de 50 también recibirá en beneficio una cifra más alta debido a los ajustes por inflación. En resumen: lo antes que usted compre su póliza, finalmente le resultara más económica. Aunque usted no puede controlar a la edad que la necesitará. Al momento de comprar la póliza, las opciones que usted elija para acompañar a la misma dependen de sus necesidades personales.
Beneficios más altos y otras características especiales incluyendo protección contra la inflación y beneficios sin pérdida de derechos incrementarán el costo de su prima. De hecho se ha observado que existe una disparidad de triple cuantía entre una baja opción de seguro de cuidado a largo plazo y una alta. Generalmente, el seguro para cuidados a largo plazo va a ser costoso. Cuándo compra y qué incluye su póliza también son factores que afectarán la diferencia en el precio. Recuerde que el costo de la póliza ni siquiera se compara con el nivel de lo que usted gastaría si no tuviera cobertura de seguro.
¿Cuál es la diferencia de costo entre una póliza de seguro a largo plazo para un grupo y una póliza de seguro por discapacidad individual?
Usualmente, una póliza de seguro por incapacidad individual será más económica para un grupo en lugar de una individual por las siguientes razones:
¿Cuándo debo considerar la compra de un plan de seguro a largo plazo? ¿Debo hacerlo ahora mientras soy joven y saludable o esperar a ser mayor?
Porque su pago anual para el resto de su vida es congelado a la edad en que usted solicita la póliza, el mejor momento para comprar si quiere ahorrar es ¡AHORA!. Cada año que pasa y usted no compra su póliza de seguros el porcentaje del precio incrementa.
Cualquiera sea el precio que usted termine obteniendo permanecerá constante hasta el momento en que requiera los beneficios – luego no hay tasas de primas que pagar. Por lo tanto, usted podría ahorrar tremendamente si compra mientras es joven. No solo el porcentaje de la tarifa incrementa cada año que pasa sin que usted compre una póliza, sino también la probabilidad que usted experimente un problema médico mientras no tiene seguro. Esto podría hacer que fuera considerado no asegurable, y peor todavía restringiéndoles de recibir cobertura de cuidado a largo plazo.
Por eso, recuerde estos breves puntos:
Seguros de Vida Existe una variedad de tipos de seguros de vida, todos con un propósito común - proteger a sus seres queridos de tener que sobrellevar una carga financiera agobiante en el caso de una muerte prematura.
Sus necesidades irán cambiando a lo largo de su vida, por eso es importante que usted comprenda lo básico y periódicamente revise su cobertura para asegurarse de que todavía es la que más le conviene.
Hay dos tipos básicos de seguros - el Seguro Temporal, el cual incluye Plazo de Validez y Seguro de Vida para un Grupo, y el Seguro de Vida Universal o Seguro Permanente (Vida Entera) , el cual comprende Toda la Vida; el seguro de Vida Universal y el de Vida Universal Variable.
Si usted compra un seguro de vida, al momento de su muerte la compañía pagará un beneficio a los beneficiarios u organización determinada en la póliza. (En el caso de un seguro temporal, su fallecimiento deberá ocurrir durante el plazo establecido en la póliza para que esta sea pagada).La elección entre un seguro temporal y uno permanente dependerá de sus metas y objetivos personales. Seguros Temporales Seguro de Vida por Plazo
Es uno de los tipos de seguro más simples, mayormente bajo la clasificación costo y efectividad. Generalmente este ofrece la mayor suma de protección inmediata por un costo más bajo. Con el Seguro de Vida a Plazo (Term Insurance), a sus beneficiaros se le paga la cifra completa de la póliza (sujeta a las estipulaciones del la póliza) si usted fallece dentro de ese plazo, el cual es generalmente de 5 a 30 años.
Las personas que compran un Seguro de Vida generalmente tienen una necesidad sustancial de protección económica durante un período específico. Ellos pueden ser jóvenes y estar formando una familia y necesitan protección temporal ahora, con la opción de convertir la cobertura a permanente en el futuro. Usted puede comparar y la mejor manera es consultar con su agente de Seguros.
Seguro de Vida de Grupo
Generalmente se ofrece como beneficio a un empleado por parte del empleador. Las primas (costos) en las pólizas de grupo generalmente son más bajas para los empleados más jóvenes y más altas para los que tienen más edad.
Además a los empleadores, algunos afiliados a organizaciones tales como uniones y alumnado de clubes también se les ofrece planes de Seguro de Vida de Grupo. Seguros Permanentes Seguro de Vida Total
Seguro de Vida Universal
Seguro de Vida Universal Variable
¿Cuánto es el Seguro de Vida que necesito? El seguro de vida es proyectado para la seguridad financiera de sus familiares y puede ayudarle a tener paz mental. Calcular la cantidad adecuada de cobertura que se ajuste a su situación puede ser muy difícil y depende de sus metas y objetivos personales.
La mayoría de las compañías de seguro recomiendan que la cobertura de su seguro de vida total debe ser el equivalente entre cinco a ocho veces su ingreso anual. Muchas personas usan una combinación de tipos de seguro de vida enumerados anteriormente para alcanzar sus cambiantes necesidades en el curso de sus vidas. |
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